BAT如何颠覆互联网金融？
7月初，蚂蚁金服宣布旗下支付宝服务窗口接入飞猪农业服务窗口。用户可以在支付宝APP上搜索“飞飞”，在线订购飞飞农业提供的无人机喷洒农药服务。表面上看，这种新服务只是一种噱头式的O2O尝试，但实际上，一个可以轻易想象的农村、农药、农业的金融场景就蕴含在其中。
这只是BAT布局场景金融的一个小动作。在整个互联网金融的棋盘上，到处都有这样的埋伏，随时准备颠覆已经再次触及天花板的各种宝的互联网金融形态。
腾讯:社交金融到处都是场景。
互联网金融产品中，最草根的内容非微信红包莫属。微信支付作为腾讯互联网金融矩阵中至关重要的一环，以红包开路，成功利用了中国人的传统春节。2014至今，在三次春节红包大战中，彻底打败了百度和阿里。
红包是中国人最喜欢的场景。春节红包，这是亿级用户体验下的场景，生动具体，无师自通。但红包的主要使用场景多为好友间的礼节性交流，腾讯的破局之道就是由此衍生出更多的场景。
腾讯在很长一段时间内，因为场景化体验的缺乏，在互联网金融方面极度低迷。财付通于2005年推出，旨在对抗阿里于2004年推出的第三方支付平台支付宝。直到2013，财付通也没有成功转化腾讯庞大的社交用户。原因也很简单。财付通提供各种转账、水电煤气账单甚至各种票务服务，其实和支付宝的服务并没有太大区别，甚至这些服务在传统金融中已经覆盖很久了。
单纯的方便不是场景。必须给予用户更多实质性的接触。社交模块显然是最容易产生用户场景的地方之一，尤其是在场景金融的初级阶段。
2014，1月，滴滴打车和微信支付率先在全国32个城市，以“乘客立减10元，司机奖励10元”的返现方式推广移动支付，打响了中国场景金融的第一枪，随后的春节微信红包大战，甚至通过各种摇一摇，短短半年。
有了这个草根用户规模，腾讯的棋盘开始扩大。2065438+2004年3月，腾讯在安卓和苹果双系统上实现了QQ钱包。之后建立了理财通、腾讯征信等金融产品和信用体系。同年65438+2月，腾讯持股30%的中国首家民营银行“深圳前海微众银行股份有限公司”问世。
一个以社交活动为核心，以银行业务为中间爆发点，以快捷支付(pc)、微信支付(移动)、qq钱包(财付通移动)三大社交支付体系为支撑，以理财、腾讯征信、新兴微证券为广义金融产品，涉足“无网点、无柜台、无财产担保”的互联网银行贷款的社交金融矩阵。
除了红包和各种O2O补贴，腾讯基于社交的场景金融还是欠缺的。虽然其微信支付的触角已经扩展到了庞大的实体经济中，但大量的实体店将能够使用微信支付作为其收银台的标准。融360近期的一项问卷调查显示，53.3%的受访者选择支付宝或微信支付，只有22.9%的人选择刷卡。通过支付宝或微信转账的人群比例高达72.3%，年轻用户更倾向于选择微信和支付宝。
除了红包，还能有什么场景？请注意，腾讯的场景金融还是以用户消费为基础的，尤其是2016年3月1以来，微信支付零钱到银行卡收取手续费，进一步凸显了微信支付在消费领域之外，不能将用户的资金以其他形式留在微信的账本上。“收费”事件的背后，是希望庞大的用户微信零钱整合到年初刚和微信打通入口的腾讯理财，我也不隐瞒。
不过，虽然今年4月，理财通宣布全面支持中小银行，支持108家银行。同时，除了一批类似余额宝的货币基金，还有定期理财、保险理财，甚至指数基金。然而，当各种宝的魔力已经褪去，理财通似乎又陷入了财付通功能齐全，面目模糊的窘境。
就在5月，微信再次开始探索红包混搭的场景体验。借助520这个特殊的日子，它玩起了方便用户表达感情的场景游戏，红包限额提高到520元，还推出了购房优惠等理财福利。腾讯官方数据显示，仅已有近万用户将收到的520元红包存入理财...
最贴心的场景体验(红包)和极度缺乏广义的应用场景，显然是腾讯最头疼、最急需打破的关键。
阿里:深挖草根经济的两条线
与腾讯相比，阿里在互联网金融方面的布局可谓很早，除了支付宝这个因中国信用问题而特定的第三方支付平台，以及其上聚集的庞大的电商用户群体。马云也是互联网的先行者，最后关注中小企业的贷款。这恰恰是其他互联网金融长期忽视的草根盲点。
草根经济不仅仅是一种消费模式。2008年7月，马云高调宣布，在全球次贷危机下，阿里巴巴将斥资6543.8+05亿元，帮助中小企业一起过冬。在此之前，同年6月5438+10月，支付宝实际上已经与建行联手，符合信用要求的淘宝卖家将获得最高10万元的个人小额信贷。
这是一次抱团过冬的场景体验。谁说草根经济只是普通消费者的钱袋子，却也可以是中小创业者的生命线。
表面上看，阿里的金融布局是依托支付宝在商家和消费者之间搭建资金池。而且由于2013年6月余额宝的出现，加上高收益率，一天内实现了百万用户，成功撬动了上千亿的银行存款。但大多数人以为阿里的互联网金融会是一个以财富管理为中心的体系。
其实恰恰相反，依托自身电商平台与商户多年交集形成的交易大数据，国内任何一家银行或机构，阿里比都更了解中小企业的情况，而且还是个别情况。所以在互联网金融之上，也运用了电子商务的长尾理论。2014，10年6月，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，其实可以说明重点，其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行，这也体现了阿里整个长尾矩阵的结构。
利益在前的阿里金融，缺少场景。基于业务的庞大资金池，尤其是在“微”业务的信用框架下，面对同样的“微”草根，呼唤理财。在这种体验场景下，除了日常的电商支付体验，更重要的是通过理财或信贷帮助草根赚钱。获取草根的长尾，聚沙成塔，是阿里金融的重点。
事实上，在这一点上，通过余额宝神话了互联网经济的阿里，依然给了用户非场景化的体验，更准确地描述了与传统金融机构在诱惑用户利益层面的竞争。
但是用户基数和粘合度已经稳定下来，然后阿里的战略开始从线上转移到线下。2014和腾讯关于打车补贴的争斗只是初试，阿里的目的更明确，就像马云说的:“银行不改变，我们就改变银行”，突破点也放在了现场，这本身就是互联网拥有庞大草根的优势。
情怀？技术？和草根玩得开心。阿里的场景金融也因此变成了两条完全不同的路线。
一个是情感系统。因余额宝而一战成名的田弘基金，开始为用户细分场景，比如为情侣开发“爱情基金”，为情侣开发“亲密存”、“亲密取”，参与情侣任务，进入情侣论坛进行社交活动，此外还有记录事件、互动提醒等功能，类似于在肖恩Ai等情侣应用中加入理财场景。另一款名为“孝心基金”的产品也有类似玩法。这和上面提到的理财通520玩法挺像的。同样，还没有找到合适的突破口。
不过，在阿里体系里，最感性最成功的还是娱乐宝。其主要网民可投资100元热门影视剧，预期年化收益7%，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益的泛娱乐玩法，以及依托阿里影业这一阿里泛娱乐体系的资源优势，使其挖掘有投资能力粉丝的能力达到前所未有的水平，成为全球最大。
一个能产生足够多联想的释放感情的空间，其实只是传统后援团模式激发粉丝经济活力后的跨界混搭产品，但战斗力的缺乏非同一般。
第二个是技术部。7月22日，在上海世博展览馆举办的首届“淘宝造物节”中，阿里虚拟现实(VR)购物技术“buy+”首次向公众开放。从表面上看，通过VR技术构建虚拟店铺似乎只是阿里电商领域新的突破点，是保证其电商优势的技术加分项。但本质上，这样的技术一旦在购物过程中实现，也可以在金融服务中实现更多的场景——谁说买金融服务不是一种购物？谁会拒绝导购，只看一堆数字？
至少，对于立足草根的阿里来说，如果不能把草根经济变成有情感场景的粉丝经济，可以用更多真实的虚拟场景，让不精通理财的草根随时随地得到高质量的客服，看起来很真实。
但是一切还是离不开电商。阿里其实是在造世界，买、卖、理财、投资都在阿里的金融闭环里完成。
百度:场景体验更需要线下技术。
在互联网金融中，百度可谓是最晚的一个，布局最慢的一个。除了百度百发、百易等理财产品在“余额宝热”中一瞥之外，大多数时候，百度似乎都是个局外人——当然，现在看来，这显然只是外界的误解。
动手风格不一定要很金融。O2O的布局，这个看似和金融关系不大的战略，其实才是百度金融的关键。看似后来者的百度，此前在金融之外也有布局，但真正的目标指向了金融。百度需要的是先搭建足够丰富的场景，然后借助金融的力量，实现足够的体验。所以百度布局O2O，其实是这个布局的一个亮点。
目前BAT的O2O布局百度第一，阿里第二，腾讯第三。以O2O布局著称的百度，有百度外卖、去哪儿、携程、糯米、优步打车等一系列布局。其植入之深，对应场景之广，是后两者无法比拟的。
现在百度的金融布局大致可以分为:面向用户的“百度金融”，面向中小企业客户的“百度小贷”，面向金融客户的“金融知心”，以及百度钱包，还有刚刚浮出水面的保险和银行。
虽然是O2O，但总是在跟着别人的场景走。百度金融有一个很特殊的节点，就是和腾讯、阿里相比，他们走的是“自营”业务的闭环模式。百度的这些业务，大部分和它的O2O一样，走的是和传统机构的合资路线。银行联手中信、保险联手安联。百度钱包深度嵌入了其O2O合作伙伴的支付链。百度有道、百度安又琪等理财产品也与影视公司、教育机构打起了合同。同时，百度也在充分利用其搜索流量大数据和地图LBS大数据进行深度整合。这些技术元素和腾讯的社交、阿里的电商一样，都属于互联网的基础应用，和O2O等场景的结合更加深入。其对资金的导向更加明显。最终落脚点都是线下，尤其是在百度糯米的O2O好友洗车、点餐等服务上。此前，百度投资优步，进一步完善了O2O多元化场景体验的链条，将百度地图和百度钱包接入其中，真正实现了其在金融乃至百度整体功能上“连接人与服务”的战略定位。
除了依靠自身在互联网底层技术上创造的流量，并希望在O2O领域进行拓展，百度的其他场景体验都有所欠缺。在余额宝这样的第三方平台和产品上，百度钱包和百度百发都是采取战略跟进的趋势。在春节红包大战中，利用百度的图像识别技术，与线下门店联合推出“取个‘福’，送个福袋”的互动形式。虽然新颖，但是切入的春节场景体验角度不好(探亲还是比商场主流)，过程比“摇”复杂，但是记录不好。
最典型的例子就是5月25日，百度贴吧宣布贴吧娱乐频道正式上线，同时发布了百度贴吧的首款理财产品:娱乐利。其追随腾讯娱乐宝的特征更加明显，虽然百度通过贴吧的社交体验加强了粉丝感受的场景体验。
技术将是百度场景体验的杀手锏。未来百度的场景金融最有趣的还是技术。7月初，百度创始人兼首席执行官李彦宏出现在Viva技术大会上，称大多数服务都基于人工智能。人工智能作为互联网的“水电煤”，以图像识别为例，早已成功融入百度云服务。早在愚人节(1)，百度通过facebook截图宣布，百度美国R&D中心正在研发的超级理财机器人埃杜将问世，这将是百度推出的首个人工智能理财经理。
虽然是愚人节新闻，但根据百度早前在愚人节试水发布其筷子搜索等新产品的做法，利用AI帮助用户理财可能是百度真正破解跟随互联网金融战术的关键点。
谁不想要另一种类似《钢铁侠》中AI管家贾维斯的场景体验？