负债让你更有钱

美妞们，上午好。

很多人讨厌负债，甚至到了翻来覆去睡不着的地步。他们 贷款 买房，但手头一旦有点儿闲钱，便会选择提前还贷，想尽早摆脱十几年、甚至几十年的负债生活。

可是，负债真的那么可怕么？偿还了欠款，就能潇洒的享受人生了吗？分享财蜜@潘玲的观点。

越负债，越有钱

by她 理财 财蜜@潘玲

看过这样一个段子：

王思聪问：爸，咱家有多少钱？王建林说：你一辈子都花不完！王思聪又问：那咱家欠银行多少钱？王健林说：你八辈子也还不完！

想起了身边的一个案例：一个朋友的爸爸跟叔叔在多年前一起去买房，手里的钱都差不多，朋友的爸爸去看了2楼特价小户型，因为这样可以全额付款。而叔叔考虑到比较长远买的是比较好的楼层大户型，那时候房价很低，房贷不算多。

但是朋友的爸爸坚持要全额付款，为了这个还退而求其次的选择了比较差的房子。最近朋友要考虑结婚了，这套房子因为一直没人住，所以打算换房。中介来评估过后给的数据让他很郁闷，因为底层采光不好，加上户型不好，所以这套房子增值的比例非常小。

而在同期买房的叔叔因为要为了儿子上好的高中在几年前就换房了，那套房子的房价几乎翻倍。朋友郁闷的说：“我爸爸这种不敢负债的心里让我们错过了好多啊，现在卖掉这套房子来换房，连 首付 都还不够。”

理财过程中，我们总是会提到家庭负债率，其实负债也是财务的一部分，而且是很重要的部分。

财富的积累不仅要归功于历史财富的积累还要依赖于未来财富的贴现。

这句话是我在看一本书的时候看到的，我把它抄在了我的读书笔记里，那个时候对这句话的理解并不透彻，但是最近再看到这句话的 ，确实也找到了这句话当中隐藏的真谛。

最典型的代表就是房贷，首付就是我们积累的历史财富，而房贷就是未来财富的贴现。也就是说以我们目前的能力是无法拥有一套房子这么大的财富的，那么我们通过了未来财富的贴现实现了了提前拥有它。而未来财富对于现在而言就是负债，我们要有一个正确的态度对待它，合理的负债是可取而且非常有必要的。

负债要在合理范围之内。

我们不要害怕负债，但并不鼓励盲目的负债。有时候，负债甚至是个人能力的一种表现。

负债一定要在合理范围内。这个合理在我的概念里是在未来具备增值空间，必需且能够负担得起的。为了满足自己的消费欲望而进行的负债是我无法接受的，因为很多时候不是必需品。

一般来说，个人资产负债比例最好控制在50％以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。

适当负债可以让我们有进步的动力。因为你欠着别人钱，得努力去赚钱。同时，还可以在一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

在负利率时代，提前还贷（房贷、 车贷 等）会让你浪费很多机会和赚钱的可能。对于普通人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。

合理评估自己的财务情况以及负债能力。

比如，负债20万对于很多人来说可能都不算什么事，每个月还款也很少，但是对于一个没有结余的家庭来说这个就是一个巨大的数字了。所以，这类家庭一般比不建议负债买车等行为。

一定要对自己的负债能力进行评估，我的做法是根据家庭的实际收入情况，结余率的情况给出自己一个月能还多少，这里就体现了预算和记账的重要性，这样才可以清楚的衡量自己的消费水平、储蓄能力以及偿还能力。（每个月的偿还数乘以预计的偿还期限就等于自己的偿还能力）。

当然有人会说人到被逼急了就会省钱了，是没错，但是如果你的负债已经高于自己自己收入的50%以上，那么这就意味着你的家庭其实是承受了很大的风险了，还要继续逼着自己么？

负债的时候更要考虑分摊风险，所以保险十分必要。

我们经常听到一种说法：“我每个月要还房贷、车贷，哪里还有钱买保险？”。没钱的时候，保险是最容易被省略掉的一个，但是我认为这是个必须要重视的问题。

换个角度想想，我每个月都在还房贷所剩无几，如果再有个小病小灾，或者父母有什么紧急事件，钱从哪里出？难道生病时依然为了房贷、车贷而不去医院？答案是否定的，毕竟没什么比命重要。

所以，在负债的时候更需要考虑保险，将一些风险分摊出去。

对于负债，我们不应该带着有色眼镜看它，但也不能盲目负债，盲目的超前消费。

今天的分享就到这里了。