银行开户新规定

个人银行开户今年迎来最严开户条件，开户难度越来越大。面对银行一刀切的行为，监管终于出来了。

作者|张浩东

生产|支付百科

今年以来，多家银行对个人银行账户开立规则进行了调整，不仅控制了个人银行账户的买卖和出租，也使得个人开立银行账户变得困难。

开个人银行账户需要社保和公积金，还得通过详细的个人信息来验证。达不到银行要求的不能开户。现在这种情况必须改变。

不允许超限验证。

近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》号文，针对当前个人银行账户开立难的问题，提出了16条建议和要求。

在工资发放方面，人民银行指出，鼓励利用现有个人银行账户发放工资，不得以发放工资等理由强制个人在银行开立新的银行账户，支持银行提供银行开户、换卡、银行账户功能升级、销户等服务。

003010强调，银行需要优化个人银行账户开立流程，进一步降低普通用户开立个人银行账户的难度。

指导意见指出，商业银行应当充分了解客户，为客户开立个人银行账户提供便利，不得向客户提出不合理或者过分的身份验证要求。

对于存在异常开户行为而被银行拒绝的客户，银行应加强审核并向客户说明拒绝开户的理由，采取差异化的客户尽职调查。

此外，银行应简化对支持性身份证明材料的要求，利用已有的有效数据验证客户身份，降低对客户提供支持性身份证明材料的要求，通过中国银联、清算总中心等跨行账户信息验证渠道在其他银行验证客户相关信息，开户行应提供及时有效的验证信息。

银行应当建立个人账户分类分级管理制度。根据客户的身份、职业、年龄、交易等特征，账户的风险等级会匹配相应的银行账户功能，后续可根据客户正常或临时需求及账户风险进行动态调整。

随着人民银行《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》的发布，意味着银行要改变现行的开户程序和规则，个人银行开户条件将逐步放宽。

降低开户难度

银行为了防范金融风险的发生，对个人银行账户开设过于严格，对客户开设个人银行账户设置了较高的门槛，使得部分用户无法在银行成功开设个人银行账户，甚至部分银行采取了一刀切的方式。开户条件的严格限制成为了开户的障碍。

此前有网络视频博主抱怨银行开户难，因为家庭主妇的身份没能在银行开卡，银行刁难。

银行回应，不能单纯根据博主的长相和职业来判断是否开户。银行在为用户开户时，会综合考虑身份、开卡目的等诸多因素。如果某个用户在某个点不符合银行开户的要求，那么不为该用户开立银行账户也是合理的。

在断卡行动持续推进的背景下，银行从源头上采取措施防止他人个人信息被冒用开户，给普通用户带来了极大的困扰，也面临着更多开立个人银行账户的要求。

尤其是自由职业者、家庭主妇等没有固定收入或工作的群体，在银行开立个人银行账户的情况屡遭拒绝，银行以不符合开立个人银行账户的标准为由拒绝用户。

根据银行开立个人银行账户的一些规定，手机号码

为了避免因违反规则而受到惩罚，银行选择收紧个人开设银行账户的业务。一刀切的做法虽然杜绝了非法开户，但也损害了普通用户的权益。个人银行开户门槛太高显然不是监管想要的。

现在银行也在优化调整个人银行开户流程，开户条件会慢慢放宽。对于风险账户和可疑账户，银行将通过加强长期调查实施控制措施。

相关问答：相关问答：银行开户办新卡，没有工作单位不能办卡吗？

以前大家去银行办理银行卡的时候只需要出示身份证就可以正常办理，而且想办理多少家银行都可以，几乎没有什么限制。

但是从2020年下半年开始，很多银行对于新办的银行卡要求越来越高，目前很多银行对于异地客户，开办银行卡都必须提供工作证明或者居住证明才可以正常办理。

现在去银行办理新的银行卡，必须符合几项条件：

1、如果是本地户籍，那只需要出示身份证、户口本就可以正常办理。

2、如果是异地客户，那就需要提供工作证明、或者居住证明才可以（居住证明，包括房产证、租赁合同或者水电费缴费清单等）。

3、详细住址，现在很多银行要求客户必须提供详细的地址，具体到所在的楼栋门牌号。

4、其他要求。目前不同的银行对于开办新的银行卡要求不一样，除了同时满足前面提到的两个条件之外，有些银行还会额外的设定一些条件，比如有些银行要求手机号必须注册满半年以上；还有些银行要求工作单位必须在本行开立基本户才可以开设新的银行卡。

按照各大银行办理信用卡的条件来看，如果大家是本地客户，那只需要提供本地的户口本，身份证就可以正常办理银行卡，不用提供工作证明。

但如果大家是非本地户籍的人员，那就必须提供工作证明才可以。

当然不同的银行规定是不一样的，有些银行即便在当地没有工作，但只需要能够提供经营证明、居住证明、比如房产证，住房合同水电缴费记录，再配合注册半年以上的手机号也可以办理。

那为什么现在很多银行对于异地客户办理银行卡需要提供工作证明呢？其实这只不过是为了落实监管政策的有关规定而已。

以前各大银行为了吸引更多的用户，在客户办理银行卡的时候门槛都非常低，甚至很多银行都将开卡任务下发到个人身上，所以银行发卡的速度非常快，只要正常的一个人拿身份证去银行办理就可以拿到银行卡。

也正因为银行卡办理门槛非常低，所以目前我国的银行卡存量是非常多的。

根据央行公布的《2020年第三季度支付体系总体运行情况》显示，截至2020年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，其中，借记卡在用发卡数量80.33亿张，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量***计7.66亿张，全国人均持有银行卡6.28张。

而在这么多银行卡当中，实际上有很多银行卡都是闲置长期不使用，结果就导致出现了银行卡买卖、出售、出借等各种行为，而这些银行卡非法买卖其实都是被一些诈骗分子拿去做一些非法用途，比如进行电信诈骗，洗钱，非法转移资产等等。

这也是为什么过去几年时间一些电信诈骗活动非常猖獗的重要原因之一，因为通过买卖他人的银行卡，把钱诈骗过来之后，就直接通过取现把钱取出来，这样警方很难追溯到真实的诈骗人。

为了杜绝这种电信诈骗以及洗钱等各种违法犯罪活动，最近几年我国加大对这种电信诈骗活动的打击力度，其中央行就要求从开卡环节加大对银行卡的管理力度。

早在2016年的时候，央行就发布了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，按照这个通知相关规定，在开户环节，各银行机构和支付机构为区别客户风险程度，可以选择性采取合理的某项或多项查验方式，确保针对客户身份的查验强度与客户风险程度相符，对于有充分理由怀疑客户与违法犯罪活动相关的，应当拒绝开户。

不过在这个文件出台之后，各大银行在实际落实的时候并没有认真做到位，毕竟各大银行出于自身利益的考虑，还是希望吸引更多的用户来开卡，所以这个政策的落实效果并不是很明显。

所以到了2019年3月份，中国人民银行又发布了《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，《通知》从健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理等方面提出了21项措施，进一步筑牢金融业支付结算安全防线。

相比于前面一个措施，2019年的这个通知具有更大的强制性，所以在这个通知出来之后，很多银行都必须严格落实监管相关政策之后，从2019年开始，有些银行就开始在开卡环节，必须要求客户提供各种材料证明，如果是异地客户就必须提供工作证明。

当然除了在开卡环节进行整顿之外，对于那些长期不使用的银行卡，目前各大银行也开始进行清理。

比如1月5日建设银行在官方网站发布了《关于清理长期不动个人银行账户的公告》，公告提到建行将对长期不使用的个人银行账户进行销户清理。

销户的卡类主要包括连续三年以上（含三年）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。

各大银行之所以要加强对银行卡的管理力度，其实就是为了让银行卡真正的回归到支付本能的基础上，防止一些闲置的银行卡拿去做非法犯罪活动，给大家造成损失。