《三体》与新金融 上：被水滴团灭的舰队
“地球”只有一个，市场也只有一个，如果中小金融公司不冲破“智子”的天花板，未来不论做不做金融，在哪里做金融，都要面临哈姆雷特的那个问题：生存还是死亡? 有一段时间，《三体》很火，马云、马化腾、李彦宏、扎克伯格甚至奥巴马，都是《三体》的读者。
为什么这么火?我国古代文学家喜欢寓情于景，写出了无数千古名句，而《三体》是寓“思考”于“科幻”，它不只是一部小说，还是一部适用于多领域的教科书。
1、三体人的套路
首先让老读者回顾、新读者了解下《三体》的部分剧情：
三体人科技很发达，发达到人类无法理解，但他们的行星很不靠谱，随时可能让三体人“种族灭绝”。所以他们疯狂地寻找可以移民的星球，和多数科幻小说一样，他们发现了地球，并开始侵略。
三体人的飞船速度是光速的百分之一，需要400多年才能飞到地球，并且在飞行的过程中，科技发展基本是停滞的，同时他们发现：地球的科技按照现在的速度发展下去，三体人去了就是被秒杀的命运啊。于是，三体人派出了一个叫做“智子”的多功能超级微型机器人，先飞到地球，给人类的基础科学发展画上一个完美的“句号”，简单来说：人类可以再出现几个“牛顿、爱因斯坦”，但是他们研究不出什么新的理论了。
人类这边，知道了三体人要来侵略地球了，几经试错，“科技应用”终于峰峰造极，人类的主战武器——恒星级飞船使用核聚变原料、速度可以达到光速的15%，超过了三体人，而且搭载的武器各种牛x;此长彼消，三体人派出的舰队在宇宙航行中就损失了超过三分之二。人类彻底地感觉自己无敌了，为了炫耀武力，地球全部的2000多艘恒星级战舰向三体人出征，一时间旌旗蔽日。
在海王星轨道，人类舰队遇到了一艘三体人的探测器，这个探测器卡车大小，水滴形状，表面光滑的像镜子一样。把这个“水滴”的表面物质放大了一千万倍，人类看到的并不是这样、那样分子，而是依然如镜面光滑的表面，这意味着，这个水滴硬的难以想象，更可怕的是，它可以不减速的掉头170度，这尼玛绝对黑科技啊。仅50分钟，代表人类最高战力的2000多艘战舰几乎全部被“水滴”撞毁，不是武器击毁是直接撞毁。
经济基础决定上层建筑，科技基础决定一切。
从《三体》的世界回到金融。
2、金融科技的“恒星级战舰”
在金融行业，谁是三体人的水滴探测器?谁是地球的恒星级战舰?这个问题留个悬念。
同《三体》小说内描述的一样，金融科技的创新也分为科技基础的创新和科技应用(即经营模式)的创新，这两类创新，多是以传统银行的存、贷、汇业务为基础。而在诸多创新之中， 贷款 业务是新金融企业涉及最多的地方，科技基础也曾高速发展：生物识别是一项新兴科技基础，是很多新金融企业的反欺诈手段之一，很多企业依赖新科技实现了贷款秒级审核。
但科技的发展已渐至瓶颈
首先，多数企业科技基础的创新缓慢，一些企业的招股书中，依然将生物识别技术作为核心优势，新网银行等巨头依然在行业活动上，讲述的还是秒级审核的故事，金融科技的发展对很多企业来说仿佛是停滞的。
同时科技应用创新在严监管之下也快见顶，现金贷一刀切、 网贷 资产禁令频频、联合放贷也现隐忧，渐渐地只有持牌者才能思考如何突破科技应用的天花板，对于多数非持牌的中小公司，模式创新的擦边球已经没有多少可打的空间。
新金融行业的定位是弥补传统金融的不足，科技基础的停滞和科技应用的见顶，一些顽疾无法根除，比如：高利率、暴力 催收 、多头借贷，除了这些顽疾还有一个更直接的问题：新金融公司的市场空间在萎缩，而且在这个萎缩的空间里，传统金融要果断入场抢饭吃了，于是新金融行业“求贷款”的现象产生。
近日来，读懂新金融接到了不少被“贷款机构”审核通过的销售电话，他们有的是冒充熟人，说：XXX还记得我吗，我是和您联系过的张三、李四;有的说：您之前在我们这里申请的贷款已经通过了;有的说：现在有活动，贷款没有利息。
中小新金融公司，宛如一个无比庞大的“恒星级舰队”，看似无比繁荣，实则，在可能出现的“水滴”面前不堪一击。
3、打破天花板的人
很多人习惯将蚂蚁金服的成功归结于阿里巴巴的资源扶持。的确，蚂蚁金服诞生于淘宝，是含着金钥匙出生的孩子，但是含着金钥匙出生的孩子很多，并不是每一个都成功了。
蚂蚁金服的各个现象级产品都有一个***性，打破“科技基础”的天花板，当科技基础的天花板被打破，会有一个新的行业产生。
2011年，读懂新金融在大学，现金和刷卡还是主流的付款方式，也是在这一年， 支付宝 获得了支付牌照;区区数年发展，谁能想到我们可以不带钱包，仅靠一部手机走遍全中国呢?2013年，多数人的 理财 方式就是存款，网贷刚刚萌芽但乱象丛生，也是在这一年，余额宝上线，人们突然发现，原来理财这么简单，连兼职打工的大学生都可以。
走出金融，进入互联网。几乎所有互联网巨头的崛起都是打破了科技的天花板，推出了人们想不到产品。(虽然，很多是借鉴海外的经验)
近期热播的《创业时代》中，一个打破人们认知的语音传输，能掀起互联网行业的滔天巨浪，再向前追溯，腾讯的聊天功能、百度的搜索引擎、阿里的电子商务，哪一个不是通过打破天花板、创造“水滴”成功的呢?
但中小新金融公司所缺少的，正是这种创造水滴的能力。
4、居安思危，赶走“智子”
和地球人一样，新金融行业也有一个智子，谁是智子?监管吗?
读懂新金融认为，监管对于新金融行业的限制更多的体现在科技应用的发展上;但是在科技基础的发展上，虽有限制，但相对还是包容的态度。
居安者，常常难以思危，而“安”就是新金融行业的“智子”。
从2017年开始的新金融上市潮延续至今，很多企业家在私募、公募市场实现了财富自由;也有很多企业聪明的跟随巨头的脚步，“不和金融机构竞争，做金融机构的好朋友”，似乎拥有恒星级战舰的地球人真的可以和三体人可以手拉手，一起迈向和平;又或是开辟海外市场，将国内这一套成熟的技术和模式整体复制过去，继续赚钱。
上文已经提到，中小新金融企业相当于是“恒星级舰队”，那“水滴”是传统金融吗?水滴既包括那些“放大一千万倍”依然有持牌优势的传统金融巨头，也包括蚂蚁金服这类新兴的金融科技巨头。
在巨头彻底成熟之后，中小公司能剩下多少?我们可以思考下，百度之外，还在生存的搜索引擎有多少;除了QQ、微信，还有几个喊得出名字的社交平台;美团、滴滴还有对手吗?
“地球”只有一个，市场也只有一个，如果中小金融公司不冲破“智子”的天花板，未来不论做不做金融，在哪里做金融，都要面临哈姆雷特的那个问题：生存还是死亡?