交了3年的保险退保能退多少钱

保险作为商品，买了，自然是退保。

有的人交不起保费，有的人认为产品符合需求，有的人认为产品的某些条款不友好等等，从而产生了退保的想法。

很多人很好奇，自己交了三年保险。投降的话他们能拿到多少？即使不自首，也可以了解一下自首的知识。

01退保金怎么算？

退保金怎么查？看两个方面：

1.现金退款价值。如常规寿险、重疾险、可退保意外险等。

2.退掉生存的总利息。比如年金保险、分红险、万能险等。主险的现金价值没有收到任何收益。

投保时，保险计划或保单后面会有现金价值表，特别是有确定收益的产品。可以看到未来某年的退保金，不需要个人计算。

02四种常见类型产品的退保金案例

1.储蓄型重疾保险

市面上绝大多数终身有保障、有现金价值的重疾险都是储蓄型重疾险，比如平安福、国寿福、华夏长青等等。

以泰康乐享健康2021成人版为例。男性30岁投保，缴费20年，保额30万，每年缴费8670元。看看现金价值的变化：

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第三年一***交了25000多，退保1710元。短期投降是一种损失。即使20年保费刚交完，退保也拿不回钱。

常规储蓄型重疾保险，一般在第26年后，退保金大约等于已缴保费，每个公司产品的现金价值不一样。

2.定期消费重疾险

定期消费，一般交二三十年，保障到70岁，平平安安到期不退钱。但是，在付款期间，现金价值会不断增加。

以百年人寿康惠宝终极版2.0为例。男性30岁参保，缴费20年。保额30万，年缴4350元，直至70岁。看现金价值的变化：

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定期消费型重疾险，三年缴费1.3万，退保471元。

3.万能保险

一般万能险可以交10年，可以保障重疾和意外。孩子可以投保，10年可以终身保障。成年人40岁以后，如果保额比较高，需要缴费15-20年才能得到终身保障。

初始费用会从前五年交的保费中扣除，所以前五年万能账户里的钱比较少。以平安成人万能险智悦人生为例。男性30岁投保，10年每年交7000，身故15万，重疾10万，意外10万，意外医疗1万。

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平安成人万能险，按照4.5%，第11-13年还，视保额而定。从上图可以看出，第三年缴费21000元，退保13555元，第11年没有亏损。

4.年金保险

年金保险既有短期产品，也有长期产品，早期的现金价值还是很相似的。

以当年中国人寿火爆的新福临门为例。交10年，保15年，但额外的信尊宝万能账户终身保障。

假设一个30岁的男性，10年每年交12000元。该产品在第五年开始返还生存金。如果不领取，会自动进入万能账户，退保总生存利息，主险现金价值为信尊宝账户价值。按万能账户的4.5%计算：

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第三年已交3.6万，退保2.5万。目前年金保险是三年交费，第五年以后没有亏损，第十年末十年交完一般也没有亏损。

从上面的数据我们可以看出，安奴

3.买的保障不全面，以补充保障为主。比如过去买的重疾险金额不高，可以考虑单独买一份额外的重疾险。如果占用预算较大，保额不是很高，可以考虑存起来降低保额，因为保险产品更新快，主要是充分利用老产品。

保险没有严格的比例，说退保时可以退到百分之几，我们需要分几种具体的情况来说一说。

一、保险还在犹豫期内

这时候你想退保的话，最多需要支付10元的工本费，很多时候保险公司连工本费也是给你免掉的，全额返还你的保费。

以前保险的犹豫期可能还会有10天甚至5天这种比较短期的，现在监管规定一般都至少有15天以上的犹豫期了，有的还能长达20天、25天。

所以投保之后犹豫期是一个非常关键的时期，在这个时期内你要仔细阅读合同条款，研究一下保障责任和免责条款，看看是否符合你的需求？如果不符合需求的话，在犹豫期内要尽快退保，避免造成更大的损失。

过了犹豫期，你就可以理解为合同已经正式生效了，你和保险公司之间的关系需要参照保险合同严格的执行。

二、保障型保险

如果是保障型的保险，你保费不想交要退保的话，需要查看现金价值表，看看你要退保的那个保单年度现金价值是多少，这个金额就是你退保能够拿到的钱。

比如你是第3年退保，那就查看现金价值表上第三保单年度显示的现金价值，你去向保险公司申请退保时就能拿到第三保单年度的现金价值。

一般来说现金价值是远低于你所交的保费的，特别是在缴费期间，如果退保的话一定会遭受本金损失。

当然不同的保险产品，其现金价值的增长速度是不一样的，有的产品现金价值增长速度快，有的产品现金价值增长速度慢。通常而言，保障型保险的现金价值会在缴费期完成的时间左右，才能让现金价值追上你所交的保费。甚至在缴费期完成后再过几年，才会让现金价值超过已交保费。

比如下面这个年交6732元，缴费20年的重疾险，到第27个保单年度，现金价值才超过已交保费。

三、"理财型"保险

如果你买的是"理财型"的保险，比如说年金险、增额终身寿、万能型保险、分红型保险。这时候保单的现金价值增长的速度要远高于保障型保险。有时候在缴费期内，现金价值就已经超过了保费。

比如下面这个年交5万、缴费5年的增额终身寿险，第5年现金价值肯定超过总保费了。

但我们不能因此就随意购买这类"理财型"保险。我们还是要在投保前搞清楚这个保险具体的保障内容，判断其能否实现自己的资金运用需求。因为一旦开始缴费想要退保的话，都不是一个划算的买卖。即便没有损失本金，也损失了资金的时间价值。

四、一年期短险

最后我们再说一下一年期的保险。这类保险虽然你是先交费然后保障一年，但其实它是按天计费的。如果你要退保的话，保险公司会按照你剩余的天数来给你退还保费。

所以这个退保比例我们倒是能算清楚，比如说你已经承保了200天，然后要退保，那剩下未保障的天数就是165天，你能退到的比例就是165/365。

最后强调一句话：退保有损失，投保应谨慎。如果投保时犹豫不定，那么一定要把握好犹豫期内的时间，再次慎重考虑自己的投保选择。